By | April 10, 2022

Студентските заеми по принцип не подлежат на изплащане, почти всеки знае това. Има някои много специфични обстоятелства, при които дори днес можете да изпълните дълга си по студентския заем, но това е тясно изключение, което често изисква битка и пари за борба. Ще обсъдим текущото състояние на разреждане в бъдеща публикация.

Пейзажът около студентските заеми и фалита не винаги е бил толкова запустял. Не толкова отдавна тези заеми бяха погасими. По времето, когато те са били освобождавани, цената на образованието е била много по-ниска, а общият дълг по студентския заем беше част от това, което е сега. Тъй като дългът по студентски заем в момента е проблем от 1 200 000 000 000,00 (един трилион двеста милиарда) долара, който възпира хората да купуват жилища или да участват в по-широката икономика, с малко помощ те могат отново да станат неизпълними.

Кратка история.

Студентските заеми наистина не се появяват в Америка до 1958 г. съгласно Закона за образованието в националната отбрана. 1. Тези заеми бяха предложени като начин да се насърчат студентите да следват математически и природни степени, за да ни поддържат конкурентоспособни със Съветския съюз. 2. През 1965 г., програмата за гарантиран студентски заем или заем на Стафорд е стартирана под администрацията на Джонсън. С течение на времето се появиха допълнителни програми за заем. Необходимостта от заеми за студенти стана по-голяма, тъй като субсидиите, които получават университетите, намаляха с времето. Вземете например щата Охайо. През 1990 г. те са получили 25% от бюджета си от държавата, от 2012 г. този процент е паднал до 7%. При липсата на държавни пари университетите и колежи увеличиха таксата за обучение, за да покрият намалението на държавните пари.

Нарастващите разходи за образование.

Цената на висшето образование, коригирана спрямо инфлацията с течение на времето, е нещо подобно, през 1980 г. средната цена за стая за обучение и пансион в публична институция е $7,587.00 в долари 2014 г., а до 2015 г. тя се е повишила до $18,943.00 през 2014 г. Цената на висшето образование за 35 години с отчетена инфлация се е повишила с 2,5 пъти. Сравнете това с коригираните с инфлацията разходи за жилища, които са останали почти непроменени, увеличавайки се само с 19% от 1980 до 2015 г., когато балонът и жилищната криза са премахнати. 3. Или сравнете със заплатите, които, с изключение на първите 25%, не са се увеличили през същия период от време. Разглеждайки достъпността по отношение на минималната заплата, става ясно, че заемите са все по-необходими за всеки, който иска да посещава университет или колеж. През 1981 г. работещият на минимална заплата можеше да работи на пълен работен ден през лятото и да изкарва почти достатъчно, за да покрие годишните си разходи в колежа, оставяйки малка сума, която можеше да събере от безвъзмездни средства, заеми или работа през учебната година. 4. През 2005 г. студент с минимална заплата ще трябва да работи през цялата година и да отдели всички тези пари за разходите за своето образование, за да си позволи 1 година в държавен колеж или университет. 5. Сега помислете за това, има приблизително 40 милиона души с дълг по студентски заеми някъде над границата от 1,2 трилиона долара. Според studentaid.gov седем милиона от тези кредитополучатели са в неизпълнение, което е приблизително 18%. Подразбиране се определя като 270 дни просрочие на плащанията на студентския ви заем. Веднъж в неизпълнение, салдата по заема се увеличават с 25% и се изпращат на събиране. Агенциите за събиране получават комисионна върху събрания дълг и често са собственост на самия субект, който е предоставил заемите, т.е. Sallie Mae.

Сградата на Студентския дългов затвор.

Преди 1976 г. студентските заеми са били изплащани при несъстоятелност без никакви ограничения. Разбира се, ако погледнете назад към статистиката от онова време, нямаше много студентски дълг, за който да говорим. Когато Кодексът за несъстоятелност на САЩ беше приет през 1978 г., възможността за изплащане на студентски заеми беше стеснена. Тогава, за да изплатите заемите си, трябваше да сте в изплащане за 5 години или да докажете, че такова погасяване би представлявало ненужни затруднения. Обосновката за стесняване на освобождаването от отговорност е, че това ще навреди на системата за студентски заеми, тъй като студентите длъжници се тълпят в несъстоятелност, за да изплатят дълга си. Фактите обаче не подкрепиха тази атака. До 1977 г. само .3% от студентските заеми са били погасени в несъстоятелност. 6. Все пак стените продължиха да се затварят за студентски длъжници. До 1984 г. само частни студентски заеми, предоставени от висше учебно заведение с нестопанска цел, са били освободени от освобождаване. 7. След това с влизането в сила на Закона за несъстоятелността и Федералния закон за съдийството от 1984 г. частните заеми от всички кредитори с нестопанска цел бяха освободени от освобождаване от отговорност. През 1990 г. периодът на погасяване, преди да може да бъде получено изписване, е удължен на 7 години. 8. През 1991 г. Законът за спешно обезщетение при безработица от 1991 г. позволи на федералното правителство да запорира до 10% от разполагаемото заплащане на неизпълнени кредитополучатели. 9. През 1993 г. Измененията за висшето образование от 1992 г. добавят условно изплащане на дохода, което изисква плащания от 20% от дискреционния доход, които трябва да бъдат изплатени към директни заеми. 10. След 25 години погасяване остатъкът е опростен. През 1996 г. Законът за подобряване на събирането на дългове от 1996 г. позволи плащанията за социално осигуряване да бъдат компенсирани за погасяване на неизпълнени федерални заеми за образование. 11. През 1998 г. Измененията за висшето образование от 1998 г. отменят разпоредбата, позволяваща изплащането на заеми за образование след 7 години на изплащане. 12. През 2001 г. Министерството на образованието на САЩ започна да компенсира до 15% от социалноосигурителните обезщетения за инвалидност и пенсиониране, за да изплати неизпълнени федерални заеми за образование. През 2005 г. „промяната на закона“, както я наричаме в областта на несъстоятелността, допълнително стесни изключението за освобождаване от отговорност, за да включи повечето частни студентски заеми. Тъй като частните студентски заеми бяха защитени от освобождаване от отговорност при несъстоятелност, не е имало намаляване на цената на тези заеми. 13. Ако разумното за изключване на студентските заеми от освобождаване от отговорност е, че цената на студентите за получаване на заеми ще се повиши, този факт изглежда губи този аргумент.

В резултат на бавния марш към обременяване на нашите студенти с непоклатим дълг, правителството създаде няколко начина за справяне с държавните студентски заеми извън банкрут. През 2007 г. Законът за намаляване на разходите и достъп до колежа от 2007 г. добави изплащане въз основа на доходи, което позволява по-малко изплащане от изплащането при условен доход, 15% от дискреционния доход и опрощаване на дълг след 25 години. 14. През 2010 г. Законът за съвместяване на здравеопазването и образованието от 2010 г. създаде нова версия на погасяването въз основа на доходите, като намали месечното плащане до 10% от дискреционния доход с опрощаване на дълга след 20 години. 15. Този нов подобрен план за погасяване, базиран на доходи, е само за кредитополучатели, които нямат заеми от преди 2008 г. Освен това тези със заеми в неизпълнение няма да отговарят на условията за погасяване въз основа на доходи, освен ако първо не възстановят тези заеми. Ако се интересувате да видите дали вашите заеми отговарят на изискванията за погасяване въз основа на доходи или погасяване при условни доходи, моля, посетете правителствена помощ за студенти. За съжаление, никоя от тези програми не прави нищо за справяне с частни заеми, нарастващ проблем в момента на около $200,000,000,000.00 (двеста милиарда) или около 16% от общия дълг за студентски заеми.

Какво можем да направим?

Цената на образованието неуморно върви нагоре, необходимостта от висше образование, за да се изкарва заплата за живот, става все по-голяма, а способността на нашите завършили да изплащат тези заеми намалява. Защо цената на образованието изпреварва толкова много инфлацията? Защо държавните и местните власти намаляват средствата, които са използвали за отделяне на студенти? Това са въпроси, които също трябва да бъдат разгледани. Моят фокус е върху липсата на реална опция за освобождаване от отговорност и как тя натежава върху останалата част от икономиката. Това е проблем. На 8 септември 2015 г. конгресменът от Мичиган Дан Килди представи в Конгреса законопроект, предназначен да намали тежестта върху студентите и техните семейства, причинена от нарастващите разходи за образование и финансовия стрес от студентските заеми. 16. Предложеното законодателство ще премахне изключението за освобождаване от отговорност, изброено в 11 USC § 523 (a) (8). Ако искате да кажете мнението си по този въпрос, обадете се на вашия конгресмен човек днес и му уведомете, че къде сте на HR 3451

Всичко най-хубаво,

Стивън Палмър, есквайр
Лицензиран в WA и OH

1. http://www.eoionline.org/blog/the-great-cost-shift-college-was-once-a-ticket-to-opportunity-now-its-a-roadblock/
2. PL 85-864; 72 Стат. 1580 г
3. Индекс на цените на жилищата на Case Schiller, коригиран с инфлацията
4. Студентски дълг: по-голям и по-голям, Център за икономически и политически изследвания от Хедър Буши (септември 2005 г.).
5. Boushey (септември 2005 г.)
6. ИЗКЛЮЧИТЕЛНОСТ НА ПРЕКРАЩЕН СТУДЕНТСКИ ЗАЕМ: СЛУЧАЙ ЗА ЦЕНООБРАЗВАНЕ, ОСНОВАНО НА РИСКА И ИЗВОДНОСТ, 126 Harv. L. Rev. 587
7. Организация за финансова помощ, въпроси, банкрут
8. Закон за борба с престъпността от 1990 г., PL 101-674, 29.11.1990 г.
9. PL 102-164, 15.11.1991 г
10. PL 102-325, 23.7.1992
11. Закон за подобряване на събирането на вземания от 1996 г., PL 104-134, 26.04.1996 г.
12. PL 105-244, 7.10.1998 г
13. 126 Харв. L. Rev. 587
14. PL 110-84, 27.09.2007 г
15. PL 111-152, 30.03.2010 г
16. http://www.ncbrc.org/blog/2015/09/15/proposed-bill-eliminates-student-loan-discharge-exception/