By | July 12, 2022

Всеки знае, че не можете да фалирате студентски заеми. Търсете в мрежата с

ключови думи „фалит“ и „студентски заеми“ и получавате или много обяви за

кредитни институции, които се опитват да ви накарат да вземете друг заем, или виждате статии

казвайки ви, че е практически невъзможно да фалирате вашите студентски заеми, освен

при условие на “прекомерни затруднения”– и тогава те не успяват да ви кажат нищо

как се пристъпва към доказване на условието. Колко разочароващо!

По-долу е обобщено най-важните моменти, дадени във Фалит Вашите студентски заеми и

Други стратегии за освобождаване от отговорност от Chuck Stewart, Ph.D. (ISBN 0-9764154-5-3). Ето го

автор, който е преминал през този процес, успешно банкрутирайки $54 000

студентски заеми и е написал ясно, стъпка по стъпка ръководство с инструкции, за да помогне

други честни длъжници в усилията им да изплащат своите студентски заеми

фалит или компромис или отписване.

Първоначално съдилищата по несъстоятелността третираха студентските заеми по същия начин като всички останали

необезпечен дълг. Студентските заеми могат да бъдат изброени изцяло в глава 7

изписани. Въпреки това през 1976 г. Конгресът промени Закона за висшето образование от 1965 г

и изискваше студентските заеми да не могат да бъдат погасявани, освен ако: (a) дългът е станал първо

дължими повече от 5 години преди датата на подаване на заявлението за несъстоятелност, или (b) неизпълнение

погасяването на дълга би причинило „неоправдани затруднения“ на длъжника или на лицата, които го издържат

длъжника. През 1990 г. Конгресът удължи 5-годишното правило на 7 години и в крайна сметка

елиминира срока като цяло през 1998 г. По този начин, единственият вариант длъжници

в момента имат за фалит студентските си заеми съгласно 11 Несъстоятелност на USCA

Закон за реформа (1998) §523(a)(8) е да докаже, че изплащането на техните студентски заеми би причинило

„прекомерно затруднение“.

Анализ на „прекомерни трудности“.

За съжаление, Конгресът не успя да дефинира термина „прекомерни затруднения“. Преглед на

обсъждане и дебат от страна на законодателната власт относно изменението на образованието е

неразкриващо значението на неоправданите трудности. По този начин е оставено на

съдилищата да определят значението му. Агресивна защита от Министерството на образованието

адвокатите са повлияли на съда за определено твърдо тълкуване. Като цяло за

длъжник, за да се квалифицира за неоправдано освобождаване от отговорност на студентски заем, длъжникът

трябва да живеят на или под федералната насока за бедност и нямат надежда за това

увеличени бъдещи доходи достатъчно значителни, за да извършват плащания по заемите.

През последния четвърт век съдилищата разработиха много тестове за определяне на

наличие на неоправдани трудности. Водещият тест, използван в повечето съдилища, е Brunner

Тест. Други тестове включват теста за бедност на Bryant, Totality of the Circumstances

Тест и тестът на Джонсън. Прегледът на тези тестове открива някои общи

характеристики, използвани от съдилищата за определяне на неоправдани затруднения. Те включват:

Характеристика А. Оценка на текущото състояние на живот на длъжника и на

влияние, което има върху способността за изплащане на заема, като същевременно се поддържа „минимален живот“

стандартен.

Характеристика Б. Бъдещите перспективи на длъжника за изплащане на заема.

Характеристика C. Оценете дали длъжникът е показал добросъвестност по време на

погасяване на кредита.

Има две включени стъпки за демонстриране на характеристика A–

1. Всеки съд преглежда текущото състояние на живот на длъжника и го оценява спрямо него

Федералните насоки за бедността. Длъжници с доходи над бедността ще бъдат

проверени от съдилищата, за да се гарантира, че всички разходи са “минимизирани”. Разходите ще

да бъде сравнен с “идеализиран” длъжник в подобна ситуация, но при официална бедност

ниво.

2. След като съдът се убеди, че длъжникът е свел до минимум разходите за живот, съдът

оценява дали изплащането на студентските заеми ще тласне длъжника до или под

нивото на бедност.

Характеристика Б е невъзможно да се предвиди. Съдилищата разпознаха глупостта в опита

да прогнозират бъдещи доходи, но това не им е попречило да го включат в своите

анализ. Съдилищата са взели предвид много фактори, които могат да повлияят на бъдещите приходи

включително лични ограничения като: (1) медицински ограничения, (2) поддръжка на

лица на издръжка (и техните медицински състояния, ако е приложимо) и (3) липса на използваема работа

умения. Съдилищата са взели предвид и някои външни фактори като възрастта

дискриминация (за длъжници над 50-годишна възраст), като е бил етикетиран като сигнализиращ за нередности и

други социални и културни фактори, които влияят върху способността за получаване на платена работа.

Конгресът беше най-загрижен за длъжниците, които привидно “измамиха”

правителството, като фалира техните студентски заеми скоро след дипломирането. За подсилване

това безпокойство, съдилищата искат длъжниците да демонстрират „добросъвестни“ опити за изплащане

Студентски заеми. Характеристика C, Добросъвестност, означава, че длъжникът трябва да докаже това

той или тя е извършвал плащания по студентски заеми, когато доходите му са били по-високи

нивото на бедност или, когато е имало недостатъчен доход, той или тя получава

отсрочки или търпимост, за да поддържат кредита в добро състояние.

План за изплащане на непредвидени доходи (ICR).

Дори ако длъжникът ясно покаже, че анализът на неоправданите затруднения се отнася за неговия

или нейния случай, планът за изплащане на непредвидени доходи (ICR) може да разплете случая.

ICR позволява изплащането на студентски заем да се увеличи или намали според

доход на длъжника. Като такъв, ако доходът на длъжника е под федералната бедност

Насока, тогава плащането пада до нула. Планът продължава 25 години и всякакви

непогасеният дълг е освобождаване от отговорност. Погасената сума на заема обаче се третира като

доход от IRS и данъци върху дохода ще бъдат дължими.

Често се заявява от адвокатите на Министерството на образованието, че ICR го прави невъзможно

за длъжниците да изплащат студентските си заеми при фалит. Те твърдят, че

всеки може да прави плащания “нула долара”, като по този начин отрича неоправданите трудности

изключение от §523(a)(8). В много случаи това е вярно. Но за някои длъжници ICR е

неподходящо. Например, представете си, че сте на 65 или повече години и живеете на SSI или на a

фиксиран доход и след това голямо данъчно задължение се стоварва върху вас за освободен дълг при

краят на ICR план. Това би ви създало неоправдани трудности. Всъщност, на

ICR е наистина неподходящ за всеки над 40-годишна възраст поради данъчното задължение

в края на периода на погасяване.

Независимо от това, длъжниците, които планират състезателно производство, трябва да подготвят солидна

отговор на плана за изплащане на непредвидени доходи.

Обявяване на несъстоятелност и състезателно производство

Студентските заеми са посочени в Глава 7 на фалита като един от неизплатените

дългове, притежавани от длъжника. След това длъжникът трябва да заведе състезателно производство

във връзка с делото за несъстоятелност по глава 7 в рамките на 60 дни от срещата с

кредиторите. Състезателното производство е срещу Министерството на образованието (или

друг гаранционен заемодател) и моли съда да определи дали „прекомерните затруднения“

се прилага клауза. Ако съдът реши, че §523(a)(8) се отнася за случая, тогава студентът

заемите се освобождават чрез фалит по глава 7.

Има изследвания, които показват, че длъжниците, които подават свои собствени фалит по глава 7 и

състезателното производство надделява по-често, отколкото ако се използва адвокат. Повечето адвокати

няма да докосне враждебно производство по студентски заеми, а тези, които го правят, искат при

поне $5000 предварително с допълнителни високи почасови такси. Знаете ситуацията си

най-добре и се препоръчва да опитате да направите това сами. Дори и да запазите

адвокат, ще трябва да извършите повечето финансови проучвания, необходими за доказване

неоправдани затруднения. Ако заведете свой собствен случай, може да искате да наемете адвокат

или помощник-юрист, който да помогне с някои от стъпките, формулярите или езика.

Тук стратегията влиза в действие. Вие наистина не искате да отидете на съд. В

в повечето случаи длъжникът губи. В несъстоятелност Вашите студентски заеми и други

Стратегии за освобождаване от отговорност, една глава е посветена на анализ на съдебни дела. Често

съдилищата дават нерационални отговори и се произнасят срещу длъжници с ясни случаи на

трудности. Повечето съдилища анализират длъжника на федералното ниво на бедност, докато a

малцинство съдилища извършват същия анализ при ниво на доходи от средната класа.

Тъй като Конгресът не успя да дефинира ясно “прекомерни трудности”, съдилищата отсъдиха всички

над мястото; и няма последователност дори между съдилищата, които използват същото

тест.

По-добрата тактика е да се споразумеете извън съда с Министерството на образованието или

предоговорете заема и го уговорете в съда. Например бихте могли

убедете Министерството на образованието да приеме 10 цента за долар като банки

често правят с лош дълг. Да кажем, че заем от 60 000 долара се намалява до 6 000 долара, изплащани за 5 години

(т.е. 50 $/месец), като останалите 54 000 $ се освобождават чрез глава 7

фалит. От погасяването на дълга чрез фалит няма приходи

докладвано на IRS без произтичащ данък върху дохода. Вие и Департаментът по

Просветата създава Уговорка към новия погасителен план и я внася в съда

за одобрение без съдебен процес.

Длъжниците трябва да се подготвят, сякаш отиват на съд. Всяка една от характеристиките и

ICR, обсъден по-горе, трябва да бъде разгледан изцяло. Не е трудна работа, само подробно

и досаден. Препоръчително е да създадете работни листове за систематично организиране на финансите

подробности и напишете със свои думи отговорите на всеки елемент. Изследванията ще бъдат

необходими за получаване на текущи финансови насоки за федералното ниво на бедност и

типични разходи за длъжници в подобно положение, докладвани от IRS. Това

изследванията помагат да се установи, че не сте били небрежни в разходите си.

Банкрутирайте своите студентски заеми и други стратегии за освобождаване от отговорност създаде a

систематичен подход за доказване на „прекомерни затруднения“ с помощта на работни листове,

примерни формуляри и обширно приложение. Събирайки всички тези материали заедно,

ще можете да преговаряте агресивно с Министерството на образованието преди

съдебния процес. Надяваме се, че ще успеете и ще избегнете съдията да вземе окончателното решение.

Невъзможно е да се пише в общи линии за това как ще протича състезателното производство

продължете. Всеки съд е различен и всеки случай е различен. Въпреки това, както и с други

граждански жалби, обикновено има следните стъпки:

o Подаване на жалба с доказателство за връчване

o Изслушване за състоянието

o Посредничество

o Предварително изслушване

o Изпитание

Преди медиацията вие представяте вашия случай пред отдела

образование. Това е вашата възможност да опитате да предоговорите заема си: включително

като го разредите напълно. По-често адвокатът на

Министерството на образованието ще играе трудно, цитирайки ICR като причината, поради която не можете

надделяват с аргумента за неоправданите трудности. Вие продължавате да преговаряте с

Министерството на образованието след медиацията и да отговори на въпросите, които са възникнали

по време на медиацията. В много случаи те ще приемат предложението, ако е разумно

вместо да рискуват да загубят в Trial.

Дори в ситуации, в които длъжниците не обявяват несъстоятелност, има възможност за това

изплащане на студентски заеми чрез малко известните процеси на компромис

или Отписване. Вместо да заведе дело и делото да се реши в съда, длъжникът

преговаря директно с Министерството на образованието за изплащане на заема. Защо

биха ли направили това? Поддържането на мъртви кредити в системата струва пари. Освен това там

са правителствени директиви, позволяващи на Министерството да освобождава заеми чрез

Компромис или отписване. Независимо дали е фалит или компромис или отписване

е планирано, процесът на доказване на „прекомерни затруднения“ остава същият.

Статията по-горе беше кратко резюме на „Фалирайте вашите студентски заеми и други“.

Стратегии за освобождаване от отговорност от Chuck Stewart, Ph.D. (ISBN 0-9764154-5-3). То е единственото

книга, за да даде инструкции стъпка по стъпка за подаване и аргументиране на противник

процедура за изплащане на студентски заеми чрез фалит. Написано е просто

Английски, с минимум юридически език и може да се закупи директно от

http://www.StewartEducationServices.com или от Amazon.com.